Las estadísticas de los últimos 50 años indican que en la Argentina hubo por año entre una y dos inundaciones de enormes dimensiones. Swiss Re está trabajando con cuatro aseguradoras en la creación de una cobertura de inundación para Hogar, Pymes y Automotores.
Hace tres años una inundación sideral castigó a La Plata, episodio que se convertiría en un antes y un después para la ciudad capital bonaerense. Aquella catástrofe, que mató a 89 personas según datos oficiales, afectó a 80 mil casas particulares y 4 mil pymes, y provocó daños económicos totales por US$ 750 millones, según la reaseguradora Swiss Re.Jens Mehlhorn, Head Underwriting Latin America de la compañía, repasa las estadísticas de los últimos 50 años dejando en evidencia que hubo entre una y dos inundaciones de enormes dimensiones por año en nuestro país, y que este fenómeno se convirtió en el peligro de catástrofe natural número uno para la Argentina.
"Hay un aumento de la frecuencia y en la intensidad de estos siniestros. El cambio climático explica parcialmente este aumento, pero hay otra razón todavía más influyente: el crecimiento del capital expuesto en las zonas más afectadas. El desarrollo económico e industrial en zonas que habitualmente se inundan -cercanas a la costa marítima o a ríos importantes- hace que cada siniestro sea más severo", explica el especialista. Hoy hay más patrimonio expuesto a riesgo que hace 50 años, claramente.
ACCESIBLE. Sin embargo, el seguro de inundaciones para el hogar y la pequeña y mediana empresa, prácticamente no existe en nuestro país. "Hay coberturas para grandes corporaciones, pero no para los propietarios de casas, comercios y pymes. Y eso se debe en parte a que el peligro de inundación es difícil de calcular, y lo que no se puede calcular no se puede o no se quiere asegurar", explica Mehlhorn. "Pero desde hace unos diez años -continúa- el desarrollo científico mejoró bastante las posibilidades de ajustar estos cálculos y es por eso que ahora tenemos las herramientas para desarrollar el seguro de inundación sostenible, que no pongan en peligro a las aseguradoras". En este tipo de coberturas muchas veces se da lo que se conoce como selección adversa o anti-selección, que se define como la fijación de primas teniendo en cuenta los valores medios de riesgos de un grupo de sujetos. La anti-selección logra que el seguro sea comprado solamente por quienes tienen una alta exposición al riesgo en cuestión mientras que los sujetos con una exposición menos elijen no comprarlo por su precio generalmente elevado. "La antiselección dejaría de ser un problema porque ahora podemos calcular la prima no para un portafolio entero sino para cada asegurado. El que vive en zona de alto riesgo paga más, y quien vive una zona menos riesgosa paga menos. No hay una tasa única", explica el ejecutivo de Swiss Re. También se pueden agregar límites y deducibles a las coberturas de zonas riesgosas para que el precio final que pague el asegurado no sea tan alto. "Los aseguradores tenemos que lograr un seguro efectivo y accesible".
AFINAN EL LAPIZ. En algunos países, estos desarrollos de aseguramiento forman parte de un plan nacional en el que de alguna manera se involucra el Estado, por ejemplo subvencionando primas. Mehlhorn entiendo que eso no es estrictamente necesario, aunque sí cree que los gobiernos son responsables de la concientización sobre los riesgos y la difusión de las alternativas disponibles para gestionarlos. "La planificación, la zonificación, las normativas para la construcción en zonas de alto riesgo, las obras de infraestructura para la contención y el mantenimiento de esa infraestructura también son responsabilidades del Estado", agrega.
Swiss Re está trabajando con cuatro compañías grandes de Property en la creación de esta cobertura de inundación para Hogar, Pymes y hasta para Automotores. No se trata de un seguro único sino del desarrollo de coberturas pertinentes para cada aseguradora, aunque la base seguramente va a ser la misma. "Estamos avanzando en el desarrollo de una solución, calculando la prima y definiendo el texto de la póliza. Es un proceso de colaboración con nuestros clientes aseguradores. Cada uno aporta su know-how para lograr el objetivo. Nosotros tenemos la herramienta para calcular la prima; ellos conocen el mercado". La manera más acertada de comercializar este seguro, según el criterio de Mehlhorn, es "acoplándolo directamente a la cobertura de Incendio, ya sea de Hogar, Comercio o Automotores". Detalla: "No lo visualizamos como un opcional sino como parte de la cobertura básica de Incendio. Si se hace opcional, la gente que tiene poca percepción del riesgo de inundación no va a comprar la cobertura, independientemente de si realmente está expuesta o no. Lo mejor es que venga acoplada en Incendio". La meta de Swiss Re es materializar el lanzamiento de este nuevo seguro para inundaciones este año.
Eliana Carelli
(Fuente: Revista Estrategas)
